L’achat d’une maison de vacances est un fantasme pour beaucoup, mais soyons réalistes : un tel achat ne devrait pas être tenté sans les garanties adéquates – à commencer par l’assurance.
Dans ce dernier volet de notre Guide pour l’achat d’une maison de vacances, nous mettons en lumière tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des maisons de vacances.
Pour commencer, les prêteurs exigent une assurance pour toutes les maisons qui ont un prêt immobilier et une maison de vacances ne fait pas exception. Mais le type de police et le montant de la couverture dont vous avez besoin dépendent de l’utilisation qui sera faite de votre lieu.
Les maisons de vacances ont besoin de polices d’assurance propriétaires distinctes
Lorsque votre maison de vacances est uniquement destinée à un usage personnel, une police d’assurance propriétaire standard suffira. Si vous avez déjà une assurance propriétaire sur une résidence principale, vous aurez besoin d’une police distincte pour votre maison de vacances.
La police pour une maison de vacances serait « spécifique aux différents besoins de couverture » de la maison.
L’assurance des propriétaires occupants couvre les dommages ou la perte d’une maison et de son contenu, ainsi que la responsabilité en cas d’accident sur la propriété. Les polices sont en moyenne d’environ 1 200 euros par an, selon l’Association nationale des commissaires d’assurance.
La bonne nouvelle : De nombreuses compagnies d’assurance laissent les propriétaires regrouper leurs polices et offrent un « rabais multipolice, mais chaque propriété sera couverte par un contrat d’assurance différent ».
Pour déterminer la couverture et le taux, les assureurs tiennent compte de l’emplacement de la maison et de ses facteurs de risque (par exemple, une maison de plage dans une zone d’ouragans ou une cabane dans les bois à risque pour les feux de forêt). Les assureurs tiennent également compte du type et de l’âge de la maison, ainsi que des commodités (par exemple, une piscine) qui pourraient augmenter les risques éventuels pour les propriétaires.
Vous louez votre maison de vacances ? Vous avez besoin d’une police différente
Si les propriétaires décident de louer la maison de vacances pour des séjours de courte durée (par exemple, Airbnb), cela augmente la responsabilité des propriétaires.
Ceci sort du cadre d’une police d’assurance habitation standard, qui est conçue pour les propriétés occupées par le propriétaire et le type exact de police nécessaire pour une location à court terme se complique en raison de l’augmentation du risque encouru.
Plusieurs scénarios pourraient s’appliquer :
- Certaines compagnies d’assurance autorisent l’extension d’une police d’assurance habitation à une location de courte durée dans certains cas ponctuels si la compagnie en est informée.
- Certaines compagnies d’assurance exigent un avenant, ou une garantie supplémentaire, à la police existante pour couvrir une location à court terme.
- Certains considèrent qu’une location à court terme est une entreprise, qui ne serait pas couverte par une police d’assurance habitation standard et nécessiterait une police commerciale.
Les propriétaires de maisons de vacances doivent divulguer à leur compagnie d’assurance la fréquence à laquelle ils prévoient de louer la maison et s’ils seront présents à la maison pendant qu’elle est louée. Les compagnies d’assurance peuvent exiger une police commerciale, semblable à celle d’un gîte touristique, pour les maisons louées pour plusieurs séjours de courte durée au cours d’un mois.
Les polices commerciales sont coûteuses, les primes annuelles pouvant atteindre 5 000 euros par an. Elles couvrent les dommages aux biens, la responsabilité civile et l’indemnisation des travailleurs.
Les polices commerciales sont coûteuses, les primes annuelles pouvant atteindre 5 000 euros.
Certaines compagnies offrent une couverture à la demande expressément pour les propriétés de location à court terme et les partages de maison, comme une maison de vacances louée sur Airbnb. Par exemple, l’une de ces sociétés, propose des polices qui incluent 2 millions d’euros en responsabilité civile commerciale, le coût de remplacement total de la maison et de son contenu, et une couverture supplémentaire pour le vandalisme et d’autres cas, pour environ 7 euros par nuit et plus.
Les sites de réservation de vacances offrent une certaine couverture d’assurance
Certaines plateformes de location à court terme offrent une certaine couverture d’assurance.
Airbnb, par exemple, fournit aux annonces une assurance responsabilité civile allant jusqu’à 1 million d’euros pour « protéger les propriétaires contre les réclamations de tiers pour des dommages corporels ou matériels », selon le site de l’entreprise.
Les polices d’assurance sont limitées à un nombre limité de nuits.
Les polices sont toutefois limitées à certains types de responsabilité, et ne couvrent pas les dommages ou les blessures causés par la pollution, la moisissure, un acte intentionnel ou la perte de revenus.
Autre mise en garde : les politiques ne s’appliquent que pendant le séjour d’un invité. Les propriétaires devraient donc considérer cette assurance comme une couche supplémentaire de couverture et souscrire une police primaire pour s’assurer que la maison est protégée en tout temps.
La location à long terme ? Souscrivez une police de propriétaire
Parfois, les propriétaires de maisons de vacances décident de transformer leur propriété en une location de longue durée.
Les polices de propriétaire sont généralement conçues pour ce type de location. Ces polices protègent la structure de la maison et couvrent le propriétaire au cas où quelqu’un se blesserait sur la propriété. Certaines couvrent également les dommages causés par les locataires, les défauts de paiement des loyers et les pertes de revenus.
Les polices d’assurance pour les propriétaires sont généralement conçues pour ces locations.
L’assurance des propriétaires peut être jusqu’à 30 % plus élevée que l’assurance standard des propriétaires.
Différentes compagnies d’assurance offrent différents types de couverture, les propriétaires à comparer pour obtenir le meilleur prix et la couverture la plus complète.
Ajouter une police parapluie est une décision intelligente
Quoi que vous prévoyiez d’utiliser votre maison de vacances – en tant qu’escapade personnelle ou en tant que location pour gagner de l’argent – Mellino et McChristian exhortent les propriétaires à envisager d’ajouter des polices d’assurance parapluie pour une protection supplémentaire.
Une police parapluie offre une couverture supplémentaire en matière de responsabilité civile et pourrait être un investissement utile pour protéger les propriétaires contre le risque supplémentaire que comporte une maison de vacances (par exemple, une maison avec une piscine ou une maison située dans une zone inondable).
« L’exposition supplémentaire peut signifier une probabilité plus élevée de sinistre, donc plus vous avez de protection, plus vous aurez la tranquillité d’esprit en cas de sinistre ».
Une police parapluie ajoutant une protection de responsabilité civile d’un million d’euros au-delà de la police primaire sur la maison coûte en moyenne 200 à 300 euros par an.
Les autres polices liées aux conditions météorologiques dont vous pourriez avoir besoin pour votre maison de vacances sont les suivantes :
- L’assurance contre les inondations, qui coûte en moyenne environ 700 euros par an.
- La couverture contre les tremblements de terre, qui peut coûter de 100 euros à 800 euros, selon l’endroit.
- L’assurance tempêté de vent ou ouragan coûte en moyenne environ 400 euros par an.
« L’assurance vise à protéger vos finances, et vous voudrez vous donner la tranquillité d’esprit que procure le fait de savoir que vous pourrez profiter de votre maison de vacances pendant des années ».
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