Une lettre de don crédit n’est peut-être pas la première chose à laquelle vous pensez si un membre de la famille vous offre une aide à la mise de fonds. Mais cette lettre n’est qu’une des choses dont vous aurez besoin si maman et papa (ou grand-mère et grand-père) vous font un cadeau pour acheter une maison. Vous pouriez acheter une maison saisie par une banque, informez-vous.
Cette lettre n’est qu’une partie de ce dont vous avez besoin.
De nombreuses personnes obtiennent effectivement de l’aide de leurs parents – après tout, beaucoup d’entre nous doivent faire face à une dette étudiante écrasante ou à d’autres fardeaux financiers qui rendent difficile d’amasser les liquidités nécessaires pour une mise de fonds.
La lettre d’aide à la mise de fonds est un outil indispensable.
Obtenir une aide à la mise de fonds de la part des parents (ou de toute autre personne) n’est pas aussi simple que de demander et de recevoir lorsque l’argent arrive. Si vous allez le faire, vous feriez mieux de le faire correctement. Évitez certaines des grandes erreurs que les gens font souvent en tenant compte de ces conseils.
1. La lettre de don crédit est une preuve
L’argent doit être un don. Point final. Si un prêteur soupçonnait que l’argent pourrait être un prêt, le remboursement dudit prêt sera pris en compte dans le montant de l’approbation de votre prêt immobilier, et vous serez admissible à un montant inférieur à celui que vous auriez pu souhaiter.
Pour prouver qu’il s’agit d’un cadeau, vous devrez obtenir une lettre de don crédit de la part de la personne qui vous l’a donné – vos parents (ou les donateurs) devront jurer sur papier qu’ils ne prévoient pas de demander le remboursement de l’argent.
« La lettre de cadeau est très sérieuse ».
« Bien qu’il soit douteux qu’un prêteur vérifie un jour un dossier après coup pour voir si le bénéficiaire rembourse le donateur, si la transaction tourne mal, vous pourriez très bien vous retrouver avec une assignation à comparaître dans la main. » (Histoire vraie – mentir sur une demande de prêt immobilier est un crime.).
2. Vous voudrez le versement initial à l’avance
Lorsque vous obtenez de l’aide, vous avez deux options : 1) prendre l’argent de papa et maman maintenant, pendant les premières étapes de la planification, et vous épargnez des maux de tête (et de la paperasse) plus tard, ou 2) attendre que vous soyez prêt à acheter et demander à vos parents d’envoyer l’argent juste avant d’entrer dans le bureau de votre courtier en prêts immobiliers.
Les deux options fonctionnent.
Les deux peuvent fonctionner, mais si vous avez votre mot à dire, obtenez l’argent (et cette lettre de don de prêt immobilier !) le plus tôt possible.
Les deux peuvent fonctionner.
« Si les fonds sont « assaisonnés » – c’est-à-dire qu’ils sont sur le compte depuis assez longtemps pour que les deux derniers relevés bancaires n’indiquent pas le dépôt – le cadeau n’a pas besoin d’être adressé ».
3. Il y a une limite à ce qui peut être donné (en franchise d’impôt).
Le timing n’est pas la seule chose qui soit délicate. Il y a aussi une limite à la somme que quelqu’un peut vous fourguer – en franchise d’impôt, du moins. En vertu des règles actuelles, tout don de 14 000 euros et plus entraîne une facture fiscale. Vos parents devront donc vous faire un cadeau inférieur à cette somme ou payer une pénalité fiscale à la fin de l’année.
Bien sûr, il existe une sorte d’échappatoire (parfaitement légale).
« C’est 14 000 euros par an par donateur, donc un couple pourrait donner 28 000 euros (14 000 euros de chacun) à leur enfant ».
4. Les fonds de mise de fonds donnés devront être vérifiés
Donc, vous avez fait preuve de diligence raisonnable et vous avez reçu une lettre de don. Tant mieux pour vous ! Mais devinez quoi ? Cette lettre de don pourrait ne pas être suffisante pour que votre prêteur vérifie les fonds. Pour ce faire, vos parents vont devoir fournir une trace écrite.
Les relevés bancaires devraient suffire.
Les relevés bancaires devraient suffire, mais préparez-vous à ce que cela vous paraisse un peu… envahissant.
La plupart des prêteurs se contenteront d’une simple vérification.
La plupart des prêteurs exigeront deux mois de relevés du compte du donateur, y compris toutes les pages de chaque relevé. Ces relevés bancaires devront inclure toutes les informations pertinentes, ce qui signifie que votre prêteur va voir le numéro de compte bancaire et les informations personnelles de vos parents.
La plupart des prêteurs exigeront deux mois de relevés du compte du donateur, y compris toutes les pages de chaque relevé.
5. Vos parents ne peuvent pas se ruiner en essayant de vous aider
Nous savons tous les deux que vos parents ne vont pas donner tout leur argent pour le bien de votre mise de fonds, mais votre prêteur doit le savoir aussi. C’est pourquoi vos parents devront prouver, à l’aide de relevés bancaires, qu’ils peuvent confortablement se permettre la mise de fonds surdimensionnée – et qu’il leur reste suffisamment de fonds.
Si vos parents vont utiliser un compte séparé pour l’acompte, ou s’ils répartissent leur argent sur plusieurs comptes, assurez-vous que votre prêteur est au courant de ce qui se passe et demandez à vos parents de fournir des preuves supplémentaires qu’ils peuvent se permettre de vous aider.
Veuillez vous assurer de fournir également à vos parents une preuve supplémentaire de votre gratitude. Et invitez-les à dîner de temps en temps, hein ?
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