6 idées pour profiter d’une retraite confortable et heureuse

Gene Perret, le scénariste comique d’émissions télévisées aussi populaires que «All in the Family», «Three’s Company» et «The Carol Burnett Show», a dit un jour de la retraite : «C’est bien de sortir de la rat race, mais il faut s’entendre avec moins de fromage». Presque tout le monde attend avec impatience ce moment où il pourra dormir aussi tard qu’il le souhaite, passer ses journées à voyager ou à jouer au golf, et opiner sur l’état de la civilisation.

Mais la responsabilité d’une retraite confortable repose presque entièrement sur les épaules du travailleur individuel. Les programmes gouvernementaux tels que la sécurité sociale et Medicare fournissent un niveau minimum de revenus et de frais de santé aux bénéficiaires, car ces prestations sont destinées à être complétées par les prestations de l’employeur et l’épargne privée.

La retraite est un moment privilégié de la vie.

N’ayant pas réussi à épargner suffisamment pendant leurs années de travail ou étant victimes de mauvaises décisions d’investissement, de nombreux seniors découvrent que la retraite à laquelle ils s’attendaient est hors de portée. Par conséquent, ils travaillent plus longtemps, réduisent leurs dépenses et renoncent à certains de leurs rêves. Mais heureusement, tout n’est pas perdu, même pour ceux dont les rêves de retraite semblent anéantis.

Les clés de la retraite dont vous avez toujours rêvé

Malgré les publicités de l’industrie du voyage montrant des seniors marchant dans le sable sur des plages exotiques et étrangères ou dansant toute la nuit lors d’une croisière dans les Caraïbes, moins d’un travailleur sur cinq est «très» confiant de pouvoir prendre une retraite confortable, selon l’enquête 2014 sur la confiance dans la retraite. Seul un retraité actuel sur quatre est «très» confiant dans le fait qu’il disposera de suffisamment d’argent pour vivre confortablement pendant toute la durée de sa retraite.

Bien que les perspectives pour votre retraite puissent être nuageuses, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre situation financière et votre bonheur pendant vos années de retraite.

1. Maximisez le flux de revenus

Peu de personnes qui prennent leur retraite continuent à avoir le même niveau de revenu que lorsqu’elles travaillaient. Néanmoins, il existe des options permettant d’augmenter vos revenus :

• Les prestations de la sécurité sociale. Il existe un certain nombre d’options de retrait disponibles pour les bénéficiaires de la sécurité sociale qui peuvent avoir un impact sur votre prestation mensuelle. Dans la mesure du possible, évitez de prendre des distributions avant votre âge normal de retraite (67 ans si vous êtes né en 1960 ou après). Le fait de continuer à travailler jusqu’à l’âge de 70 ans vous permettra de différer et d’augmenter le montant de votre prestation de 8 % pour chaque année de report. En outre, si vous êtes marié, il existe un certain nombre de stratégies concernant la prestation de conjoint qui peuvent représenter des milliers d’euros de revenus supplémentaires pendant vos années de retraite. Explorez le site Web de la Social Security Administration pour obtenir des informations et des brochures qui détaillent les options de retrait pour les particuliers et les conjoints.
• Les avantages sociaux de l’entreprise. Si vous êtes couvert par le régime à prestations définies d’un employeur, réfléchissez aux options de paiement qui vous procureront le revenu le plus élevé sur votre espérance de vie prévue. N’oubliez pas d’inclure votre conjoint et la façon dont il pourrait être affecté. Si vous bénéficiez d’un régime à cotisations définies, envisagez la composition de vos investissements pour refléter votre âge et votre profil de risque. À l’approche de la retraite, réduisez votre exposition à la volatilité du marché et comprenez vos options de retrait et la manière dont elles peuvent affecter votre revenu imposable. Le timing du revenu est tout ce qui compte une fois à la retraite pour minimiser la morsure de l’impôt.
• Épargne personnelle. Si vous avez des IRA traditionnels ou Roth (ou d’autres plans à imposition différée) en même temps que des comptes d’épargne, considérez vos investissements comme un tout, comme s’il s’agissait d’un seul portefeuille. Apportez les changements nécessaires pour mieux répondre à vos objectifs d’investissement et à votre profil de risque. Si vous êtes investi dans des fonds gérés – tels que des fonds communs de placement – tenez compte des coûts des commissions et des frais de gestion sur la performance. De nombreux investisseurs se tournent vers des fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût au lieu de fonds gérés, car ils peuvent réduire de 1 % ou plus les frais de portefeuille.
• Polices d’assurance vie entière. Si vous avez une police d’assurance vie entière entièrement payée ou presque entièrement payée, envisagez d’emprunter sur la valeur de rachat et d’investir le solde dans un compte à revenu plus élevé. Le but de l’assurance est d’offrir une sécurité à vos bénéficiaires si vous décédez prématurément. Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, la plupart des obligations telles que l’achat d’une maison et les études universitaires des enfants ont été remplies. Évaluez la possibilité d’utiliser une assurance temporaire plutôt qu’une assurance vie entière si vous avez besoin d’une assurance pour la liquidité de la succession.
• Hypothèque inversée. Pour les personnes âgées de 62 ans ou plus ayant une valeur nette dans leur maison, l’hypothèque inversée peut être un moyen avantageux de libérer la valeur nette bloquée dans votre maison et d’arrêter les dépenses liées aux futurs paiements de maison. Ce véhicule vous permet de puiser dans la valeur nette accumulée dans votre maison sans avoir à la vendre. Bien que l’obligation financière demeure de payer les taxes foncières, de maintenir l’assurance habitation en vigueur et d’entretenir correctement la maison, les propriétaires conservent le droit de rester dans leur maison aussi longtemps qu’ils vivent.

2. Minimiser les sorties d’argent

Vivre maigre est un choix de vie qui rapportera des bénéfices tout au long de votre vie. Quand on est jeune, les revenus excédentaires peuvent être investis pour assurer la sécurité de la retraite. Une fois à la retraite, le fait de garder le contrôle sur les dépenses permet de faire fructifier vos euros de revenu.

Il y a deux éléments pour vivre maigrement :

La combinaison de la maximisation de votre revenu et de la minimisation de vos dépenses réduit votre besoin de puiser dans vos investissements pour payer les frais de subsistance, vous offrant ainsi plus de sécurité et de tranquillité d’esprit.

3. S’amuser

La vie ne se résume pas à la nourriture que nous mangeons, à la maison dans laquelle nous vivons et aux responsabilités que nous devons assumer. Se sentir bien dans sa peau, rire, être avec d’autres personnes et s’adonner à des activités qui nous plaisent sont des éléments essentiels au bonheur et à la satisfaction.

Il est important d’éprouver du plaisir.

Quand vous êtes à la retraite, vous avez gagné la course, saisi l’anneau d’or et lutté contre l’ours. Vous avez le droit d’être un peu égoïste et de vous choyer, que ce soit en dormant une heure de plus ou en évitant ce dîner avec des personnes avec lesquelles vous n’avez rien en commun. Demandez-vous : « Que ferais-je si je ne devais plaire à personne d’autre qu’à moi-même ? » .

Développez et cultivez votre sens de l’humour. Un vieux cow-boy aurait dit : « Nous arrivons tous à l’étable un jour. Certaines personnes ont juste plus de plaisir à y arriver que d’autres». Ne portez pas de jugement, surtout sur vous-même. Essayez d’être ouvert au bonheur et au rire. N’attendez pas que la joie vous trouve – cherchez-la.

De nombreuses personnes se retrouvent entièrement dépendantes des prestations de retraite de la Sécurité sociale, mais sont néanmoins des gens heureux. Si votre vision de la retraite consiste à voyager autour du monde – mais que vous n’avez pas les moyens financiers d’aller dans des endroits exotiques – cherchez à vivre cette expérience à travers des livres, des films et des conférences. Si vous aimez les repas gastronomiques mais que vous n’avez pas les moyens d’aller dans les meilleurs restaurants, apprenez à cuisiner et créez un club de restauration à domicile avec d’autres personnes qui ont le même intérêt.

Achetez un animal de compagnie. Commencez un nouveau passe-temps. Donnez votre temps à d’autres personnes qui en ont plus besoin que vous. Donnez de votre temps pour vous faire de nouveaux amis, rester mentalement alerte et physiquement actif, ajouter des années à votre vie et vous sentir important et satisfait. Rappelez-vous qu’une retraite confortable n’est pas une question de valeur financière, mais de votre propre sentiment de valeur personnelle.

4. Restez en bonne santé

Selon le Dr «l’exercice est le billet numéro un à avoir pour assurer, une vie longue et heureuse. Il protège votre cœur et prévient les handicaps plus tard dans la vie». De nombreux pièges du vieillissement peuvent être évités ou retardés par une combinaison d’alimentation saine et d’exercice. Vous êtes moins susceptible de subir une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral si vous réduisez votre tension artérielle, votre taux de cholestérol et votre poids. L’exercice physique permet même de retarder la détérioration cognitive, une maladie fréquente à mesure que nous vieillissons.

Vous n’avez pas besoin d’être un accro de l’exercice et de passer des heures à la salle de sport sur le tapis roulant ou à soulever des poids. Des études ont montré que 10 minutes de marche trois fois par jour sont presque aussi bénéfiques qu’un entraînement intense de 30 minutes.

Dan Buettner, auteur à succès du «New York Times», National Geographic Fellow et partenaire de l’American Association of Retired Persons, a affirmé dans un TED Talk de 2009 que les habitants les plus sains de la planète sont les bergers de Sardaigne, en Italie. Leur secret : marcher huit kilomètres par jour sur les pentes des collines. C’est un rythme équivalent à un mile de 96 minutes, bien plus lent que le rythme de flânerie de la personne moyenne.

5. Renforcer les liens familiaux

L’évêque Desmond Tutu a qualifié la famille de «don de Dieu pour vous, comme vous l’êtes pour eux», tandis que le philosophe George Santayana a affirmé que la famille était «l’un des chefs-d’œuvre de la nature». Votre relation avec votre famille détermine souvent le degré de satisfaction et de bonheur de votre vie.

Une étude réalisée en 2013 a révélé que plus de la moitié des personnes âgées de plus de 50 ans ont des petits-enfants, ayant en moyenne cinq petits-enfants chacune. Étant donné que «s’amuser ensemble» (grands-parents et petits-enfants) et «enseigner et transmettre les valeurs familiales» ont été classés comme les deux principaux indicateurs pour être de bons grands-parents, le temps libre qui accompagne la retraite est essentiel au degré de bonheur découlant de la relation.

Les petits-enfants ne sont pas les seuls à être heureux.

Malheureusement l’éloignement parents/adultes-enfants est une «épidémie silencieuse». Cependant, la plupart des conseillers familiaux estiment que, quelle que soit la gravité de l’aliénation (sauf en cas de maltraitance), les enfants adultes peuvent finir par se raviser et pardonner à leurs parents. Les clés pour y parvenir sont l’humilité, la persévérance et la capacité à laisser passer la colère. Comme elle le recommande : «Ne laissez jamais tomber votre enfant. La prochaine communication peut être celle qui mène à la réconciliation.

Bien que les relations familiales harmonieuses et aimantes soient une clé du bonheur personnel, les membres âgés de la famille – en particulier ceux dont la situation financière est précaire – devraient éviter de devenir la banque financière de la famille. La même étude de 2013 a révélé que 6 personnes sur 10 âgées de 50 ans et plus apportent un soutien financier aux membres de leur famille, que ce soit de manière ponctuelle ou permanente. De plus, l’aide est souvent fournie sans espoir d’être remboursée. Les personnes qui disposent de moins de 250 000 euros d’actifs investissables apportent en moyenne 9 200 euros de soutien financier total à leur famille.

Bien qu’un tel soutien puisse être louable, cette dépense peut avoir un effet négatif sur le sentiment de sécurité financière de la personne âgée et accroître le stress entre les membres de la famille. En outre, devenir un fardeau pour sa famille est l’une des plus grandes craintes de l’aîné. Donner des biens ou de l’argent qui seront nécessaires plus tard est une stratégie à courte vue (et souvent inefficace) pour renforcer les relations familiales.

6. Accepter la réalité

L’un des mythes de la vie est que tout finit par s’arranger pour le mieux. La vérité est que chaque personne récolte ce qu’elle a semé.

Si vous êtes dépensier ou joueur et que vous ne parvenez pas à épargner pour votre retraite, il est probable que vous aurez des problèmes financiers à la retraite. Si vous fumez, buvez à l’excès et avez été un couch potato persistant tout au long de votre vie, vous êtes plus susceptible d’avoir des problèmes de santé que les personnes âgées qui ont essayé de vivre sainement. Si vous avez été égoïste, égocentrique et intolérant, vous risquez de vous retrouver seul à la retraite, même si vous êtes à l’abri du besoin financier.

C’est la réalité. Mais la réalité, c’est aussi qu’il n’est jamais trop tard pour changer ses habitudes et ses manières, ou pour réparer ses erreurs.

C’est la réalité.

Un dernier mot

Perret a raison : même s’il faut se débrouiller avec moins de « fromage «, la liberté de faire ce que l’on veut, quand on le veut est un cadeau que peu d’humains expérimentent. Dans un monde idéal, tous les gens se constitueraient de gros soldes de fonds de retraite – mais la plupart d’entre nous ne le font pas.

Cela ne signifie pas que la plupart d’entre nous passeront leurs 20 ou 30 dernières années stressés par les soucis, incapables de profiter d’un quelconque aspect de la vie. Considérez tous les aspects de votre vie, faites des ajustements lorsque vous le pouvez, acceptez la réalité lorsque vous n’avez pas d’options, et allez de l’avant. Comme Abraham Lincoln l’a reconnu il y a plus d’un siècle et demi, «La plupart des gens sont aussi heureux qu’ils se décident à l’être.

Quels conseils supplémentaires suggérez-vous pour une retraite confortable ?

Dans un nouvel article, nous vous expliquons comment le soleil s’est formé.