Les hypothèques sont l’un des aspects les plus importants de l’achat d’une maison. Il existe plusieurs types de prêts immobiliers parmi lesquels les acheteurs de maison peuvent choisir. Les différents types de prêts immobiliers varient en termes de durée, de conditions, de taux et de bien d’autres facteurs.
Il existe plusieurs types de prêts immobiliers.
« Quel type de prêt immobilier est le meilleur pour moi ? » est l’une des principales FAQ sur les prêts immobiliers que se posent les acheteurs. Il est important, lors de l’achat d’une maison, de comprendre quel type de prêt immobilier est disponible et aussi de déterminer lequel est le mieux adapté à votre situation.
Vous trouverez ci-dessous certains des types de prêts immobiliers les plus courants ainsi qu’un aperçu des avantages et des inconvénients de chaque type de prêt. Lisez la suite pour découvrir les différents types de prêts immobiliers et aussi pour vous aider à décider lequel est le meilleur.
Hypothèque fixe de 30 ans
Un prêt immobilier fixe de 30 ans est l’un des types de prêts immobiliers les plus populaires. Un prêt immobilier fixe sur 30 ans est un prêt dont le taux d’intérêt est fixe pendant toute la durée du prêt. Vous trouverez ci-dessous les avantages et les inconvénients des prêts immobiliers fixes sur 30 ans.
PROs des prêts immobiliers fixes sur 30 ans
L’une des plus grandes raisons pour lesquelles les prêts immobiliers fixes de 30 ans sont si populaires et l’un de leurs avantages est le fait que le paiement est abordable par rapport à un prêt immobilier à plus court terme, qui ne changera pas pendant la durée du prêt.
Un autre avantage des prêts immobiliers fixes de 30 ans est qu’ils peuvent être obtenus avec un petit pourcentage de mise de fonds. Par exemple, un prêt immobilier FHA de 30 ans peut être obtenu avec un acompte minimal de 3,5 %, ce qui explique pourquoi c’est l’un des moyens les plus populaires d’acheter une maison avec très peu d’argent.
L’hypothèque fixe de 30 ans peut être obtenue avec un acompte minimal de 3,5 %.
Les inconvénients des hypothèques fixes de 30 ans
Le plus gros inconvénient des hypothèques fixes de 30 ans est la durée pendant laquelle vous paierez des intérêts sur l’hypothèque. Étant donné que les prêts immobiliers sont des montants considérablement importants prêtés, payer 4,5 % d’intérêt pendant 15 ans supplémentaires sur des milliers d’euros est un montant d’intérêt substantiel.
Un autre point négatif des hypothèques fixes de 30 ans est que les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que les hypothèques à plus court terme. La raison pour laquelle les taux des hypothèques fixes de 30 ans sont plus élevés que ceux d’une hypothèque de 15 ans est que la durée du prêt est beaucoup plus longue, ce qui signifie finalement plus de risques pour le prêteur. Un prêteur crédit est en mesure d’assumer le risque supplémentaire en facturant un taux d’intérêt plus élevé.
Produits crédits fixes de 30 ans populaires
Il existe plusieurs produits crédits fixes de 30 ans parmi lesquels les acheteurs de maison peuvent choisir. L’un des produits crédits fixes de 30 ans les plus courants est un prêt FHA. FHA, qui signifie Federal Housing Administration, permet à un acheteur de ne mettre que 3,5 % d’acompte. Le faible pourcentage d’acompte plus la possibilité qu’a un acheteur de demander jusqu’à 6 % du prix d’achat sous la forme d’une concession du vendeur en font un produit crédit fixe de 30 ans extrêmement populaire.
Les autres produits crédits fixes de 30 ans les plus populaires sont les prêts FHA.
Les autres produits crédits fixes de 30 ans populaires comprennent les prêts de l’administration des anciens combattants (prêts VA), les prêts du ministère de l’Agriculture (prêtA), les produits crédits de Fannie Mae et de Freddie Mac.
Hypothèque fixe de 15 ans
Une hypothèque fixe de 15 ans est un autre type d’hypothèque populaire. Une hypothèque fixe de 15 ans est similaire à une hypothèque fixe de 30 ans dans le fait que le taux d’intérêt est fixe pour la durée de l’hypothèque. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des avantages et des inconvénients les plus courants des prêts immobiliers fixes de 15 ans.
PROs des prêts immobiliers fixes de 15 ans
Tous les acheteurs ne sont pas en mesure de se qualifier pour un prêt immobilier de 15 ans, cependant s’ils le peuvent, il existe plusieurs avantages d’un prêt immobilier fixe de 15 ans. L’un des plus grands avantages d’un prêt immobilier fixe de 15 ans est la réalité que le prêt est remboursé plus rapidement qu’un prêt immobilier à plus long terme.
Un autre PRO de l’obtention d’une hypothèque fixe de 15 ans est qu’il y a beaucoup moins d’intérêts qu’une hypothèque à plus long terme. Encore une fois, étant donné que de nombreux prêts immobiliers représentent une telle somme d’argent, l’obtention d’un prêt immobilier de 15 ans peut permettre à un acheteur d’économiser des centaines de milliers d’euros en comparaison avec les intérêts payés sur un prêt immobilier de 30 ans.
Les hypothèques fixes de 15 ans ont moins d’intérêts payés non seulement en raison de la durée de l’hypothèque mais aussi parce que les taux d’une hypothèque fixe de 15 ans sont traditionnellement plus bas que les hypothèques à plus long terme. C’est évidemment un autre énorme avantage des hypothèques fixes de 15 ans.
Du fait qu’il y a moins d’intérêts et moins de temps pour rembourser le prêt, cela permet aux acheteurs qui sont en mesure d’obtenir un prêt immobilier de 15 ans la possibilité d’épargner pour la retraite, la possibilité d’acheter une maison de vacances, ou d’épargner pour des dépenses imprévues.
CONs des prêts immobiliers fixes de 15 ans
L’un des inconvénients de l’obtention d’un prêt immobilier de 15 ans est l’augmentation des paiements mensuels par rapport à un prêt immobilier de plus longue durée. Étant donné qu’une hypothèque de 15 ans est remboursée en deux fois moins de temps lorsqu’on la compare à une hypothèque fixe de 30 ans, les paiements mensuels doivent être plus élevés afin de couvrir la différence de temps.
Un autre inconvénient des hypothèques fixes de 15 ans que de nombreux acheteurs ne réalisent pas est le montant de la maison pour laquelle ils sont admissibles. Puisque le paiement crédit mensuel est plus élevé en raison de la durée plus courte, un acheteur qui obtient un prêt immobilier fixe de 15 ans se qualifiera pour moins qu’un acheteur qui obtient un prêt immobilier avec une durée plus longue.
Produits populaires d’hypothèque fixe de 15 ans
Plusieurs des produits crédits fixes populaires de 15 ans sont les mêmes que les produits crédits fixes de 30 ans. Les deux plus grandes différences entre les deux sont les taux d’intérêt et aussi la durée de l’hypothèque.
Hypothèques à taux ajustable (ARM)
Un autre type de prêt immobilier parmi lequel les acheteurs ont la possibilité de choisir sont les prêts immobiliers à taux ajustable, fréquemment appelés ARM. Un ARM est un prêt immobilier dont le taux s’ajuste à un moment et à une fréquence déterminés. Le taux d’un ARM est traditionnellement plus bas que celui des prêts immobiliers à taux fixe pendant la période spécifiée, mais il s’ajuste en fonction des tendances du marché. Vous trouverez ci-dessous plusieurs types de prêts immobiliers à taux ajustable ainsi que les avantages et les inconvénients de ce type de prêt.
Types de prêts immobiliers à taux ajustable (ARM)
- Hybrid ARMs – Un ARM hybride est un mélange entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux ajustable. Ce type de prêt immobilier aura une durée déterminée au début du terme où le taux crédit est fixe et une fois cette durée écoulée, le taux commencera à s’ajuster. Par exemple, un ARM hybride 5/1 commencera par 5 ans de taux fixe suivis d’un ajustement du taux sur une base annuelle en fonction d’un indice plus une marge.
- ArMs à intérêt seulement – Un ARM avec une période à intérêt seulement permet à un acheteur de ne payer que les intérêts pendant un certain nombre d’années. Cela signifie que l’acheteur ne paiera rien pour le solde principal du prêt immobilier. Par exemple, un ARM 5/1 Interest Only commencerait avec 5 ans de paiements allant vers les intérêts et une fois les 5 ans écoulés, il se réajusterait annuellement à partir de ce moment-là.
PROs des hypothèques à taux ajustable (ARM)
L’une des raisons les plus courantes pour lesquelles les ARM sont attrayants pour certains acheteurs est due au taux initial qu’un ARM a. Un ARM est une option populaire pour un acheteur qui pense faire un déménagement dans une poignée d’années après l’achat de la maison. Si un acheteur ne prévoit de rester dans une maison que pendant 5 ans et qu’il peut profiter d’un ARM 5/1 qui offre un taux d’intérêt inférieur de 1 % à celui d’un prêt immobilier à taux fixe, il serait à son avantage d’obtenir un ARM.
Un autre PRO des prêts immobiliers à taux variable est qu’une fois que le taux commence à s’ajuster et qu’il est inférieur à ce qu’il était lorsque l’acheteur achète la maison, il pourra profiter de ce taux plus bas. Un acheteur qui obtient une hypothèque à taux fixe ne peut pas profiter d’un taux plus bas à moins de passer par le processus de refinancement.
CONs des hypothèques à taux ajustable (ARM)
Bien qu’il soit possible qu’un taux ajusté soit plus bas que le taux initial d’un ARM, ce qui est un avantage, cela peut aussi être le contraire. L’un des plus grands inconvénients des hypothèques à taux ajustable est la possibilité que le taux d’intérêt puisse augmenter de manière significative par rapport au taux initial de l’ARM. Une augmentation du taux crédit peut créer un stress financier pour un acheteur et peut également rendre extrêmement difficile la budgétisation et la planification de l’avenir.
Les prêts immobiliers à taux révisable sont des prêts à taux variable.
Un autre inconvénient de certains prêts immobiliers à taux variable sont les pénalités de remboursement anticipé que certains ont. Si vous prévoyez d’acheter une maison avec un ARM, il est important de savoir s’il y a ou non des pénalités de prépaiement pour l’ARM spécifique que vous obtiendrez.
Hypothèques à paiement par ballon
Un autre type de prêt immobilier que certains acheteurs envisageront sont les prêts immobiliers à paiement ballon. Un prêt immobilier ballon commence par des paiements mensuels normaux pendant une durée déterminée et, à la fin de cette période, le solde restant du prêt est dû. Le paiement au moment où le solde du prêt est dû est appelé un ballon qui peut être un paiement important, selon le montant du prêt. Vous découvrirez ci-dessous quels sont les avantages et les inconvénients des prêts immobiliers à versement libératoire.
Les avantages des prêts immobiliers à versements forfaitaires
L’une des raisons pour lesquelles certains acheteurs profiteront des hypothèques à paiement ballon est que les taux d’intérêt sont généralement bas. Dans de nombreux cas, les taux des hypothèques à paiement ballon sont inférieurs aux hypothèques à taux fixe et aussi aux hypothèques à taux ajustable. Les prêts immobiliers à paiement ballon sont une bonne option pour un acheteur qui prévoit de rester dans une maison pour une courte période de temps si le plan est de vendre avant que le paiement ballon soit dû.
CONs des hypothèques à paiement par ballon
Le plus gros inconvénient des hypothèques à paiement ballon est le risque qui y est associé. Une fois qu’un paiement ballon est dû, un acheteur devra probablement se refinancer afin de couvrir le paiement ballon. Cela peut être un énorme problème si la valeur d’une maison diminue effectivement au cours de la période spécifiée au début du prêt immobilier ballon.
Puisque la plupart des prêteurs voudront voir 20% d’équité dans une maison avant de considérer un refinancement, une maison qui a diminué en valeur peut ne pas avoir ce montant d’équité, ce qui peut rendre le refinancement difficile. En général, un acheteur qui obtient un prêt immobilier à paiement ballon court un plus grand risque de forclusion qu’un acheteur qui obtient un prêt immobilier à taux fixe.
Trucs et astuces généraux sur les prêts immobiliers
Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreux types de prêts immobiliers parmi lesquels choisir. Maintenant que vous avez une compréhension des différents types de prêts immobiliers énumérés ci-dessus, il est important que vous sachiez quels conseils suivre pour obtenir un prêt immobilier. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des meilleurs conseils généraux en matière d’hypothèque à suivre.
Shop Local Lenders
Il est très important, lors de l’achat d’une maison, que vous sachiez non seulement comment interroger les agents immobiliers, mais aussi ce que vous devez rechercher chez un prêteur. Il est fortement recommandé de comparer auprès de quelques prêteurs locaux différents afin de vous assurer que vous recevez le meilleur produit crédit pour votre situation ainsi que le meilleur taux.
Certains prêteurs ne peuvent pas offrir certains produits que d’autres peuvent offrir. Par exemple, il existe quelques prêteurs crédits qui offrent un programme pour les acheteurs d’une première maison que certains prêteurs n’offrent pas. En ne faisant pas le tour de quelques prêteurs locaux, vous pourriez potentiellement passer à côté d’un produit crédit qui vous convient bien mieux que n’importe quel autre.
Get Pre-Approved Before Shopping For Homes
L’une des plus grandes erreurs que font les acheteurs est de ne pas obtenir une préapprobation avant de comparer une maison. Quel que soit le type de prêt immobilier que vous obtiendrez, il est essentiel d’obtenir une pré-approbation avant de comparer des maisons.
Il y a de nombreuses raisons d’obtenir une pré-approbation avant de chercher des maisons. L’une des raisons les plus importantes est de s’assurer que vous regardez des maisons qui correspondent à votre budget. Cela n’a aucun sens pour un acheteur de regarder une maison qui est listée pour 350 000 euros s’il ne peut se permettre qu’un prêt immobilier de 250 000 euros maximum.
La préapprobation est un élément essentiel de la réussite de l’achat d’une maison.
Ne faites rien de fou avec vos finances
Une fois qu’une préapprobation crédit est reçue, il est très important qu’un acheteur ne fasse pas de folies avec ses finances. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un prêt immobilier peut être refusé après l’émission d’une préapprobation. Un acheteur qui sort et achète une nouvelle voiture rutilante peut potentiellement se priver de la maison pour laquelle il a été pré-approuvé.
Bottom Line
Savoir quel type de prêt immobilier vous convient le mieux est très important lors de l’achat d’une maison. Comme vous pouvez le constater, il existe plusieurs types de prêts immobiliers parmi lesquels un acheteur peut choisir et chaque produit crédit a ses points positifs et négatifs.
Pour bien comprendre quel type de prêt immobilier vous convient le mieux, il est fortement recommandé de discuter avec un des meilleurs prêteurs crédits de votre région. Si vous n’êtes pas sûr de savoir qui sont les meilleurs prêteurs crédits dans votre région, demandez à un agent immobilier local de premier plan qui il vous suggérerait pour le financement d’une maison.
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